Samlelån. Er det en god ide?

Der kan være rigtig mange penge at spare ved at kunne lægge sine forbrugslån sammen til et stort lån, det man populært kalder samlelån. Mange små forbrugslån, har ofte en meget høj ÅOP. Vi ser i denne artikel nærmere på hvordan du kan sammenlægge dine lån, og sparer en masse penge, men vi fortæller dig også hvad du skal være opmærksom på når du skal optage et nyt samlelån.

Det er for de flestes vedkommende ikke noget som er fremmed, at man har en del forbrugslån hos forskellige låneudbydere. Nogle af dem kan måske være lavet i et febrilsk forsøg på at finde nogle penge fordi du manglede dem til måske en regning, eller noget der kunne forsøde tilværelsen lidt. I den forbindelse har du måske ikke helt været opmærksom på hvad ÅOP var på det lån, og nu betaler du i dyre domme i renter for at komme af med det lån.

Tim Petersson

Læg alle dine små-lån sammen til et stort samlelån og spar penge
Har du flere lån, så betaler man ret mange penge tilbage til låneudbyderen, som du ikke selv har brugt, men det er renterne som gør at det kan blive ret uoverskueligt for dig at betale lånene tilbage.

Samlelån

Men frygt ikke. Der er en løsning lige her. Samlelån!! Du har sikkert hørt om den i tv’et, men måske ikke troet på at det kunne være noget for dig. Men læs med her, så vil du se at der altid vil være nogle penge at spare, og som en gammel mand engang sagde. ”Penge sparet, er penge tjent”

I nedenstående tekst vil jeg forsøge at gøre dig klogere på hvad det vil sige at sammenlægge sine lån, til et samlelån, og hvad der sker hvis ikke du betaler af på alle dine lån. Og så vil jeg komme ind på hvad ÅOP egentligt er for noget, og hvorfor det er så vigtigt for dig som gerne vil låne penge.

 

Indholdet i denne tabel er lavet i samarbejde med låneudbyderne. Hvis du tegner et lån efter at have klikket dig til en af udbyderne, så modtager vi provision deraf. Listen over låneudbydere indeholder ikke alle låneudbydere.

 

Lånebeløb: 30.000 – 500.000DKK
Afbetalingsperiode: 1-15 år
Rente: 7,95-19,95 %
Mindste alder: 18 år

Ved et samlet kreditbeløb på 40.000 kr. over 5 år, der tilbagebetales via Betalingsservice. Mdl. ydelse: 894 – 1.128 kr. Debitorrente: 7,95 – 19,95 % (variabel i lånets løbetid). ÅOP: 12,9 – 25,6 %. Samlede kreditomk.: 13.645 – 27.652 kr. Samlet tilbagebet.: 53.645 – 67.652 kr. Stiftelsesomk.: 2.800 kr. Mdl. faktureringsgebyr: 33 kr. FORTRYDELSESRET: Du kan fortryde den indgåede kreditaftale indenfor 14 dage.

 

Lånebeløb: 30.000 – 500.000DKK
Afbetalingsperiode: 1-12 år
Rente: 3,49-19,99 %
Mindste alder: 18 år

Beregningseksempel: Samlet kreditbeløb 150,000 kr. ÅOP 4.75 %. Variabel debitorrente 3.55 %. Etablering 3,000 kr. Samlet tilbagebetaling 186,785 kr. Samlede kreditomkostninger 36,785 kr. Rentespænd 3,49% – 19,99%. Du kan fortryde den indgåede kreditaftale indenfor 14 dage.

Lånebeløb: 0 – 500.000DKK
Afbetalingsperiode: 1-12 år
Rente: 3,49-21,88 %
Mindste alder: 18 år

Samlet kreditbeløb 120.000 kr. Variabel debitorrente 7,00 %. ÅOP 7,20 %. Etb. omk. 1.200 kr. Samlet beløb, der skal betales tilbage 177.791 kr.
Rentespænd: 3,49 % – 21,88 %

Læg dine lån sammen til et samlelån

Det kan være store fordele økonomisk for dig, hvis du har mulighed for at lægge alle dine små lån sammen til et samlelån. Når man har mange små lån, betaler man renter på dem alle sammen, og nogle renter er væsentligt større end andre lånetyper, og det er blandt andet her, der kan være rigtig stor gevinst hvis du kan lave et samlelån.

Samlelån

Metoden er ret simpel. Find en låneudbyder der tilbyder samlelån, og se hvor meget du akn spare. For hvis ikke man tænker over det, så finder man aldrig ud af hvor mange penge man retteligt kan spare ved et samlelån, fremfor at på nogle lån betaler man urimeligt høje renter. Det kan nemt virke som om man kaster pengene ned i et stort sort hul. Find en lånudbyder som vil låne dig et samlelån, på det samlede beløb du skylder hos dine kreditorer. Herefter betaler du kun til en kreditor, hvilket for det første er meget mere overskueligt for dig, og for det andet, vil du sikkert kunne forhandle en god rente hjem på lånet. Herefter kender du dine præcise udgifter på lånet, samt du ved hvornår sidste afdrag på lånet falder, og du derved bliver gældsfri for alle de små lån du tidligere havde.

Mere end bare økonomi.

Dette kan også være mere end en økonomisk fordel, det kan også være et psykisk pres der har ligget på dig, som nu forsvinder fordi du har fået styr på dine lån, og kender det præcise tal du skal levere hver måned.

Ecomia har gjort lidt forarbejde for dig og fundet nogle af de låneudbydere, som er meget fokuseret på at du kan optage samlelån hos dem. Det vil sige at du kan samle alle dine forbrugslån til et lån, og det vil de gerne hjælpe dig med. Du kan læse meget mere om det her.

Hvor meget kan man egentligt spare ved at sammenlægge sine lån.

Hvor meget man egentligt kan spare, kan være svært at sætte præcise tal på, da det afhænger meget af den rente du får hevet lånet hjem til. Det kommer også an på den årlige ÅOP (Se længere nede i teksten ved ÅOP er).

Men vi kan prøve at lave et eksempel. I dette eksempel forudsætter vi at der er tale om 5 mindre lån, som skal samles til et stort lån.

Lån nummer 1

  • Lånets størrelse er 12.000 kr.
  • Tilbageværende afvikling 12 måneder
  • Samlet tilbagebetaling 27.816 kr.
  • Samlet kreditomkostninger 15.816 kr

Månedlig ydelse

Lån nummer 2

  • Lånets størrelse er 16.500 kr.

  • Tilbageværende afvikling 12 måneder

  • Samlet tilbagebetaling 24.213 kr.

  • Samlet kreditomkostninger 7.713 kr

Månedlig ydelse

Lån nummer 3

  • Lånets størrelse er 7.000 kr.
  • Tilbageværende afvikling 6 måneder
  • Samlet tilbagebetaling 12.095 kr.
  • Samlet kreditomkostninger 5.095 kr

Månedlig ydelse

Lån nummer 4

  • Lånets størrelse er 36.000 kr.
  • Tilbageværende afvikling 54 måneder
  • Samlet tilbagebetaling 59.506 kr.
  • Samlet kreditomkostninger 23.506 kr

Månedlig ydelse

Lån nummer 5

  • Lånets størrelse er 78.000 kr.
  • Tilbageværende afvikling 74 måneder
  • Samlet tilbagebetaling 104.865 kr.
  • Samlet kreditomkostninger 26.865 kr

Månedlig ydelse

Overblikket

Som du kan se i de de lån vi har sat op, så vil du i den samlede månedelige betaling skulle betale 7.644 kr hver måned de første 6 mdr, hvor det første lån så bliver færdigt. Herefter skal du så betale 5.629 kr i yderligere 6 mdr, førd end du har betalt yderligere 2 lån ud.

Det samlede tilbagebetalings beløb for de 5 lån er svimlende 228.495 kr, hvilket svarer til en rentetilbagebetaling på 79.495 kr. Altså 79.495 kr, som du intet får noget for, det er penge lige ud af vinduet.

Prøv i stedet for at se på hvis man laver et samlelån. Prøv at se hvordan den samlede tilbagebetaling ser ud, samt hvor lidt du skal betale i renter, ved kun at have et samlet lån.

Hvis du får lavet et samlelån, så vil du kunne se at det samlede tilbagebetalings beløb er 56.984 kr lavere end hvis du bibeholder de 5 enkelt stående lån. Det er mange penge at sparer, som du kan bruge på noget andet. Pengen sparet er penge tjent.

Hvis du i stedet for samler alle dine lån et sted, og samtidigt for lavet et lån med en lav ÅOP, så vil det lige pludselig ændre sig en hel del. Du kan se herunder hvordan det eventuelt ville kunne se ud for dig, hvis de 5 lån ovenover var dine, og du i stedet for fik lavet et samlet lån.

Samlet beløb for alle 5 lån

  • Lånenes størrelse er 149.500 kr.
  • Samlet tilbagebetaling 228.495 kr.
  • Samlet kreditomkostninger 79.495 kr

Samlet månedlig betaling

Hvis du laver et samlelån, så kan det se sådan her ud

  • Samlet lån 150.000 kr. De 5 lån samlet fra eksemplet oppeover
  • Løbetid på lånet 60 måneder
  • Samlet tilbagebetalingsbeløb er 171.511 kr

Månedlig ydelse på et samlelån

Hvad sparer du så egentligt i den månedlige ydelse ved at optage et samlelån?

Og hvad sparer du i det samlede tilbagebetalings beløb?

 

Du sparer

Hver måned!!!

Du sparer

I samlet tilbagebetaling

Som du kan se, så vil der være rundt regnet en besparelse på knap 60.000 kr., samt en forskel på ca. 4.800 kr. om måneden til dig selv. Dette beløb vil for mange familier være et rigtig stort beløb at kunne spare, og derved have flere penge til sig selv om måneden.

Konsekvenserne af ikke at kunne betale sine lån til tiden

Hvad sker der hvis ikke du har mulighed for at betale afdragene på dine lån? Ja så sker der det som for langt de fleste ikke er ret behageligt. Nemlig at man begynder at modtage en masse rykkere fra sine kreditorer om at man mangler at betale sine afdrag. Det er det første step til at begynde det psykiske pres på dig.
Kan du stadig ikke betale dine regninger så kan det i værste fald ende med at du havner i RKI. Det kan for nogen være en god ide at havne der, for det betyder at rykkerbrevene ophører med at blive sendt til dig. Men hvad er RKI egentligt for en størrelse, og hvad sker der hvis man havner der? Det ser vi mere på i de næste afsnit af denne artikel.

Hvad er RKI?

RKI står for Ribers Kredit Information, og er et register for det man kalder ”Dårlige betalere”. Registret kan tilgås af firmaer, som har tilkøbt sig adgang til denne service.
Hvis du er blevet registreret i RKI, og du står overfor at skulle låne penge, så vil låneudbyderen kunne se at du er registreret og derved kan det blive besværliggjort for dig at låne penge. Det er dog langt fra umuligt stadig at kunne låne penge, selvom der er registreret i RKI. Dette kan du læse meget mere om her.

Konsekvensen af at stå i RKI

Når man er registreret i RKI, så er det ikke kun ved lån af penge, man kan få nogle udfordringer. Det gør sig også gældende hvis man for eksempel skal lave et nyt telefonabonnement, eller du har et benzin-kort. Her er der også brug for noget kredit, og det er firmaer der udbyder disse services ikke ret glade for at give dig, hvis du er optaget i RKI.
Det er jo ikke altid man har kunnet gøre for at man er blevet registreret i RKI. Der kan jo være mange årsager til dette. En af dem kan jo for eksempelvis være at man er blevet afskediget fra sit job. Dette kan have store økonomiske konsekvenser for dig, og derved ender du måske ud i at du ikke kan betale alle dine regninger.

For at blive registreret i RKI er der en række ting som skal være foregået inden at en kreditor kan registrere dig. Dog skal beløbet være over 200 kr. for almindelige virksomheder. Er beløbet under 1000 kr. vil det kun være dig og din kreditor der kan se at du er registreret. Er det over 1000 kr, så vil du kunne blive set af alle der har adgang til RKI.

For offentlige virksomheder/myndigheder, så skal beløbet være over 7.500 kr. Først og fremmest skal du have modtaget 3 rykkere for manglende betaling. Her skal du ikke have reageret på nogen af dem, før at det er muligt at kreditor får opfyldt det kriterie.

Vigtig information i det sidste rykkerbrev.

I det sidste rykkerbrev er det vigtigt at kreditor oplyser dig om at hvis ikke du betaler det skyldige beløb, så vil du blive optaget i RKI. Er det et forsikringsselskab, banker eller lignende der vil registrere dig, så skal beløbet være over 1000 kr. og her skal sagen være behandlet i civilretten eller i fogedretten, førend de kan få dig registreret.

Er disse kriterier overholdt, så vil kreditor kunne registrere dig i RKI. Det kan han gøre 4 uger efter den dato hvor du har modtaget det sidste brev angående varsling om registrering i RKI.

Du kan til enhver tid få slettet din registrering, ved at henvende dig til RKI og fortælle dem du ikke er enig i registreringen. Her er det så op til din kreditor at fremlægge beviser på at kriterierne for at blive registreret er opfyldt til fulde.

  • Du kan vente i 5 år. Herefter bliver din registrering automatisk slettet. Du skylder dog stadig pengene til din kreditor, men kreditor, kan så ikke registrerer dig for det samme forhold igen.
  • Du kan betale det skyldige beløb. Det kan selvfølgelig være nemmere sagt end gjort. Men har du mulighed for det, så er det den bedste løsning
  • Du kan indgå en afbetalingsordning med din kreditor, og på den måde få kreditor til at slette din registrering igen. Dette er dog en forholdsvis svær løsning, da du jo allerede har brændt din kreditor af med din tidligere afbetalingsordning. Men det kan dog lade sig gøre, men det kræver stor vilje fra dig, og her vil kreditor sikkert forlange at du leverer budgetter og højere afdrag end tidligere.

Når man skal til at låne penge, så er der specielt en ting som du skal være rigtig opmærksom på og det er den del af det der hedder ÅOP (Årlig Omkostning i Procent) Det er den der fortæller dig hvor meget det vil koste dig at låne et beløb. Der findes en lang række af omkostninger som bliver lagt på dit lån, når du vil optage et lån. Dette kan være enormt svært at finde hoved og hale i, da låneudbyderne kan kalde det for noget forskelligt.

Der findes flere slags gebyrer, nogle af dem er engangs-gebyrer, andre af dem er månedlige gebyrer for administration. Hertil kommer der oprettelses gebyrer, og endnu andre administrationsgebyrer.
Det er her ÅOP kommer ind i billedet og det er den du kan bruge til at regne ud hvad det præcist vil koste dig i kroner og øre for at optage et lån. Derfor når man skal optage et lån, så skal man som tommelfingerregel gå efter de lån der har en lav ÅOP. En lav ÅOP vil give dig færrest mulige omkostninger ved et lån.

Hvad er ÅOP?

ÅOP er en forkortelse for Årlig Omkostninger i Procent. Det er en meget vigtig faktor at kende inden man optager et lån. ÅOP er en samlet faktor for hvor meget i procent, som det vil koste dig pr år at optage det lån du kigger på.

ÅOP indeholder 2 kategorier, nemlig engangsbeløb, og løbende omkostninger.

For det der kategoriseres som engangsbeløb, kan du finde følgende:

  • Oprettelse af lån-gebyr (stiftelsesprovision)
  • Tinglysningsafgift
  • Dokumentgebyr
  • Ekspeditionsgebyr

 

For det som er løbende omkostninger, vil du kunne støde på følgende:

  • Årlige/månedlige gebyrer
  • Renter
  • Administrationsgebyr
  • PBS-gebyr

Du kan læse meget mere om hvad ÅOP er, for hvorfor det er så vigtigt at være opmærksom på størrelsen af ÅOP. Dette skal man have styr på inden man optager sit lån.

Da der kan være rigtig mange penge at spare ved at lave en lånesammenlægning af sine forbrugslån, så vil det helt klart være Ecomias klare opfattelse at jo før man kan få det gjort, jo flere penge er der at spare i den sidste ende. Når du skal finde et lån, som du kan bruge til at indfri alle dine små lån, så er det vigtigt at du bruger den angivne ÅOP til at finde det rigtige lån til dig. Det vil ikke give nogen mening at du finder et lån med en høj ÅOP, så er du lige vidt stillet igen. Hele øvelsen her går ud på at spare dig for en masse penge, og derfor kan man lige så godt bruge lidt tid på at finde det bedste lån, med den bedste ÅOP.

Tim Petersson

Tim Petersson

Har en lang baggrund som finansiel rådgiver for venner og familie.