Lån penge med Ecomia

Det har aldrig været lettere eller mere populært at låne penge nu og her via nettet, end det er i dag. Der findes flere udbydere end nogensinde før og hver fjerde unge har allerede mindst et forbrugslån. Derfor kan det også være en jungle at finde rundt i, for, hvordan sikrer du dig imod skyhøje renter, skjulte gebyrer.

 
 

Herunder finder du alt, hvad der er værd at vide, inden du tager et såkaldt minilån på nettet. Det er den komplette guide, der skal klæde dig på, så du kan gå ud og finde det lån, der kan sikre dig det, du drømmer om – uden det kommer til at koste dig mere end højst nødvendigt.

Hvad er et minilån?

Et minilån, mest populært kaldet kviklån, har mange navne, det kaldes både quicklån, smslån, forbrugslån, mobillån og meget mere, men i bund og grund er der tale om det samme. Det handler om at låne penge nu og det er små lån med kort løbetid.

Du kan inddele lånene i forskellige kategorier, hvis du ønsker at have et bedre overblik over, hvad de forskellige betegnelser overordnet dækker over.

Overordnet set er der to kategorier:

  • Minilån: denne form for lån dækker over alle de mindre lån du kan ansøge om på nettet. Som udgangspunkt dækker minilån over tre underkategorier:
    • SMS-lån:De allermindste lån, der ligger på mellem 100 og 6000 kroner og som regel har en løbetid på mellem 5 og 60 dage
    • Mikrolån:Meget tæt på SMS-lån, men du kan her låne fra 500 til 10.000 kroner med en løbetid på mellem 14 og 90 dage
    • Kviklån:Barnet med mange navne og det mest populære valg. Her kan du låne mellem 10.000 og 60.000 kroner med en løbetid på mellem 12 og 72 måneder

Denne form for lån er de mest udbredte og dem rigtig mange tyer til, hvis de mangler lidt ekstra penge til at finansiere en drømmerejse eller få tingene til at hænge sammen indtil der kommer løn. De lidt større lånesummer er dækket ind under en anden kategori:

  • Forbrugslån:Der dækker over lån af penge nu, på summer op til 400.000 kroner og løbetid op til 10 år.

Der findes en række andre underkategorier, der har andre navne og lidt forskellige lånemuligheder, men de ovenstående er de mest udbredte og anvendte former for online lån.

Hvad er et forbrugslån?

Som udgangspunkt dækker forbrugslån over alle lån på over 50.000 kroner. De udbydes af både online firmaer, banker og i nogen tilfælde også større butikskæder med filialer på nettet.

Ofte er det dog sådan, at butikskæderne samarbejder med et eller flere af de kendte udbydere af lån og modtager en del af indtægterne, når du optager et lån gennem dem.

Når der er tale om forbrugslån dækker det ikke lån til bil eller hus, fordi denne form for lån som regel indebærer, at du stiller bilen eller huset som sikkerhed for lånet.

Med et forbrugslån kræves der ikke nogen form for sikkerhed, når du låner penge nu.  Det er heller ikke nødvendigt for dig at redegøre for, hvad pengene skal bruges til. Derfor er det dyrere at optage et forbrugslån end et banklån.

Inden du låner

Det kan være fristende at trykke på; lån penge nu, med det samme, hvis der er noget du drømmer om, men det er ikke altid en god løsning. Inden du låner er det vigtigste du skal gøre at sætte dig ned og lægge et grundigt budget. Det behøver ikke at være mere omfattende end et ganske almindeligt regneark. Det vigtigste er, at du får lagt alle tal ind, så du får et klart overblik over din økonomi.

Du skal huske at plotte alle indtægter og udgifter ind – både de månedlige, de kvartalsmæssige, de halvårlige og de årlige. På den måde kan du helt klart regne dig frem til, hvor meget du har råd til at afdrage uden at det kommer til at betyde, at du skal gå sulten i seng.

Lån penge nu, men sæt afdragene højt

Når du har lavet et budget og skal finde passende lånetilbud er det altid fordelagtigt for dig at vælge den kortest mulige løbetid på lånet. Hvad enten du skal låne en lille eller en større sum, handler det om at få lukket lånet så hurtigt du kan. Ikke kun fordi det er skønt, når det sidste afdrag er betalt, men i ligeså høj grad fordi det bliver dyrere og dyrere for dig i sidste ende, jo længere du skal betale.

For selv om afdragene er mindre på en længere løbetid, vil det beløb, du i sidste ende betaler, være højere på grund af øgede omkostninger.

Lån penge nu, men sæt beløbet lavt

Selv om det kan være fristende at låne ’lidt ekstra’ når du er i gang med et ansøge, anbefales det altid, at du ikke låner mere end det du skal bruge.

Jo lavere beløbet er, des hurtigere kan du betale det ud og des billigere bliver det i sidste ende.

Det er aldrig en god ide at låne ekstra, for oftest ender vi med at solde dem op og så hænger vi på at afdrage på ting vi egentlig sagtens kunne have undværet – eller i virkeligheden slet ikke kan huske.

Hvem kan låne?

Når du låner penge nu på nettet er det som udgangspunkt de samme krav, der stilles, lige meget hvilket firma du ansøger hos. Der kan være små afvigelser, steder, der ikke stiller alle krav eller steder, der har andre, men i bund og grund skal du kunne leve op til følgende for at komme i betragtning til et lån online:

  • Du skal være fyldt mindst 18 år

Nogen steder skal du være 21 og andre 23, men som udgangspunkt handler det om, at du skal være myndig og selv binde for de penge du låner.

  • Du skal have NemID

Langt de fleste steder, der tilbyder dig at låne penge nu online bruger NemID, når aftalen skal underskrives og når dine oplysninger skal valideres.

  • Du må ikke være registeret i RKI eller Debitor registeret

Du kan finde steder, der tilbyder lån RKI til trods, men det kan du læse mere om senere i teksten.

  • Du skal have en fast indkomst

Her handler det for firmaet om at sikre sig, at du har en reel mulighed for at overholde en afdragsordning, for hvis ikke du har en fast indkomst er det svært at tilbagebetale et fast beløb hver måned og derfor ikke altid en god løsning at låne penge nu.

  • Du skal have en dansk konto

Der skal være en konto at sætte pengene ind på og en konto at trække afdragene fra, og den skal være dansk, så den danske lovgivning dækker og der ikke er gebyrer forbundet med overførslerne.

  • Du skal være dansk statsborger

Kan du opfylde de ovenstående krav er du allerede god på vej til at kunne gøre det, du drømmer om. Der skal nemlig helt unikke omstændigheder til, hvis din ansøgning bliver afvist, selv om du lever op til kravene.

Hvordan låner du penge nu og her?

Kviklån og lignende låntyper er lavet til at skulle være hurtige og lette at komme til og det er de som udgangspunkt også.

Hele processen foregår på nettet. Så det eneste du skal gøre er at udfylde den ansøgning, der ligger på firmaets hjemmeside og sende den ind.

Når det er gjort går der ikke mange minutter, før du får svar i din mailbox.

Er din ansøgning blevet godkendt, kan du via et link blive ledt hen til den aftale, du skal underskrive for at godkende for at låne penge nu.

Når det er gjort, er der ikke andet tilbage at gøre end at vente. I løbet af ganske kort tid vil du modtage pengene på din konto og du er klar til at opfylde din drøm.

Indhent gerne flere tilbud

For at give dig selv den bedst mulige chance for at finde det lån, der passer bedst til din situation, er det altid en rigtig god ide at indhente flere forskellige tilbud, så du har muligheden for at sammenligne.

Du kan kvit og frit indhente ligeså mange tilbud du ønsker, for du binder ikke for noget før du har godkendt og underskrevet et lånetilbud ved hjælp af dit NemID – og skulle uheldet være ude, så har du 14 dages fuld fortrydelsesret på lånet.

Når du indhenter flere forskellige tilbud, får du også en bedre fornemmelse af, hvad du kan tillade dig at være tilfreds med. For er der stor forskel i de tilbud du får, kan det være en god ide at undersøge, hvorfor og om du eventuelt kan finde noget endnu bedre, når du skal låne penge nu.

Hvordan sammenligner du bedst tilbuddene?

Der findes en lang række præmisser du kan sammenligne de tilbud, der tikker ind på din mail på, men et handler mest om, hvad der har størst betydning for dig i sidste ende.

Du kan for eksempel sammenligne:

  • Forskellen på de månedlige afdragpå tilbud med samme løbetid.
  • Forskellen på de udgifter, der er forbundet med at oprette selve lånetog de papirer, der følger med
  • Forskellen på det samlede beløb du ender med at have tilbagebetalt, altså de samlede udgifter, der er på hele lånet

Og det er allesammen gode og valide tal at sammenligne på, men skal du danne dig et hurtigt og ret præcist overblik over, hvad det koster at låne penge nu, så er ÅOP et rigtig godt sted at starte.

Hvad er ÅOP?

ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent) er det tal, der er lettest at sammenligne ud fra. Det er et samlet overblik over e udgifter der er forbundet med at låne penge nu på årsbasis. Alle udgifterne er inkluderet i dette tal, så du kan være helt sikker på, at det giver det fulde overblik.

Selve procenten er udregnet på baggrund af den sum du har lånt, således du kan se, hvor stor en procentdel af det lånte beløb udgifterne svarer til.

Hvis du således låner 1000 kroner og udgifterne er 100 kroner om året, så er ÅOP 10% og du ender med at have betalt 1100 kroner tilbage, hvis løbetiden er et år, 1200 kroner, hvis den er to år og så fremdeles.

ÅOP viser dig altså, hvor meget det koster udover lånesummen per år at låne penge nu og viser dig derved, hvilke lån, der har færrest udgifter.

Hvorfor indhente tilbud, når du kan sammenligne på nettet?

Når du kigger efter et lån online, kan du ganske rigtigt finde rigtig mange sider, der sammenligner de forskellige firmaer og deres renter, størrelsen på de lån, de tilbyder og meget andet.

Men husk, at de tal der står på siden er vejledende og det endelige tilbud på at låne penge nu er helt afhængigt af din private økonomi og de informationer du sender ind.

Derfor kan det sagtens være at selv om et firma ligger øverst på listen over gode renter, så ser det helt anderledes ud på det tilbud de sender dig. Derimod kan nogen af de mindre godt ratede firmaer være langt mere passende til din situation.

Hvis du ønsker at være helt sikker på at ende med det bedst mulige tilbud på at låne penge nu, så er det altid vigtigt at huske, at den endelige aftale altid er individuelt udviklet og tilpasset de oplysninger du har indsendt med din ansøgning.

Hvorfor er det dyrere at låne penge nu online end banklån?

Fordi konkurrencen er så stor blandt firmaer, der udbyder lån online, kan du faktisk i mange tilfælde være heldig at finde låne, der ikke er meget dyrere end dem bankerne kan tilbyde. Dog er det stadig dyrere at låne penge nu online end det er at låne i banken og det er der en hel række klare grunde til:

  • Du skal ikke møde personligt op
  • Du skal ikke redegøre for, hvad pengene skal bruges til
  • Du skal ikke stille sikkerhed
  • Du skal ikke vente i flere dage eller uger på at så svar

Det er altså hurtigere og lettere for dig at låne penge nu på nettet. Men at samme grund løber de firmaer, der udbyder denne form for lån også en langt større risiko ved at låne penge nu på den måde.

Derfor er der også større udgifter forbundet med det. Ligesom du skal betale mere i forsikring for en sportsvogn end for en stationcar.

Hvad kan du gøre, hvis du ikke kan betale?

Hvis du ikke kan betale lånet tilbage efter den aftale, der er indgået, er din bedste chance at tage fat i kreditor og forsøge at komme frem til en anden løsning. De typiske muligheder er:

  • At kreditor tilbyder at forlænge dit lån. Han kan herudover tilbyde at udskyde betalingstidspunktet en måned, men det vil typisk indebære, at du betaler et gebyr, der for eksempel kan svare til de oprindelige kreditomkostninger på lånet.
  • At kreditor tilbyder dig at lave en afdragsordning, hvis dit lån ellers skulle afdrages i en samlet betaling. Her skal du betale en månedlig ydelse I sammen aftaler. Denne månedlige ydelse fortsætter indtil lånet og de kreditudgifter, der er ved det er afdraget.
  • Er dit lån gratis, vil kreditor typisk lægge renter og ekstra gebyrer på, hvis lånet skal forlænges.

Det kan ende med at blive en rigtig dyr løsning, hvis ikke du kan betale dine afdrag til tiden eller du bliver nødt til at forlænge løbetiden. Det er her firmaerne tjener deres penge.

Derfor er det så vigtigt, at du forbereder dig godt når du skal låne penge nu og sikrer dig, at du ikke ender med at blive sendt til inkasso eller RKI.

Hvad sker der, hvis ikke du betaler?

Når du underskriver en låneaftale for at låne penge nu, forpligter du dig til at overholde de krav, der er stillet for tilbagebetaling af pengene.

Det betyder at du skal betale de aftalte afdrag hver måned, med mindre andet er aftalt.

Misser du et afdrag er det bedste du kan gøre at ringe til kreditor og fortælle, hvad der er sket og enten få betalt med det samme eller lave en aftale om noget andet.

At lade være med at betale afdragene kan resultere i dyre rykkere og gebyrer, der får afdrag og samlet beløb du skal tilbagebetale til at vokse og vokse.

I værste fald, vil du, hvis du ignorere rykkere og advarsler blive sendt videre til inkasso og registreret som dårlig betaler hos RKI.

Hvad er RKI og Debitor registeret?

RKI og Debitor registeret er to private firmaer, der registrerer dårlige betalere, så deres medlemmer kan gå ind og tjekke evt. ansøgere, der søger om at låne penge nu eller købe på kredit hos dem.

Skylder du under 1000 kroner er du ikke synlig i søgninger, men du er stadig registreret og der kan stadig have konsekvenser for din økonomi.

Skylder du et større beløb vil alle medlemmer kunne se dig og derved beslutte sig for, at du ikke er egnet til at købe, låne penge nu eller i værste fald arbejde hos dem.

Når det kommer til arbejde, er det kun i forbindelse med helt specifikke jobs en registrering kan have konsekvenser. Men i alle tilfælde er det ikke en ønskbar situation at sidde i og de fleste vil meget gerne ud igen før de fem år en registrering ellers må vare er gået.

Hvilke konsekvenser har RKI for dig?

Det koster ikke noget at være registreret. Men det kan have en række ikke særligt ønskværdige konsekvenser for dig i økonomisk aspekt, hvis du bliver registreret som dårlig betaler.

For det første bliver det langt sværere for dig at låne penge nu – både i banken og online, for der er langt imellem firmaer, der vil låne til en, der er i RKI.

På den anden side findes der firmaer, der udlåner trods RKI, men den slags lån er helt utroligt dyre og de gebyrer der ryger på, hvis du ikke betaler rettidigt er af svimlende karakter.

Det betyder desuden, at du ikke kan købe på afbetaling eller kredit. Du kan ikke få lov at låne penge nu til renovering eller istandsættelse og der findes firmaer, der ikke vil arbejde med eller for dig, hvis du er registreret dårlig betaler.

Derfor kan det godt blive nogle tunge år, hvis du skal gå fem år og vente på, at du bliver slettet igen.

Hvordan ender du i RKI?

Når du ender i RKI, er det fordi du har overset eller ignoreret mindst tre rykkere for manglende betaling.

Der er nemlig helt klare regler for, hvornår en kreditor må sende dig til inkasso og registrering hos RKI.

Du skal således have modtaget to rykkere med 10 dages mellemrum uden tale om RKI. Hvis ikke du betaler den sidste rykker, vil der komme en mere efter en rum tid og den skal henvise til, at du sendes videre i systemet, hvis ikke du betaler med det samme.

Undlader du at betale denne rykker vil du med stor sandsynlighed høre fra RKI angående din registrering.

Det er en uheldig situation at ende i og de fleste er da også ivrige for at komme ud igen, så hurtigt som muligt. Har du også været uheldig at ende i RKI, kan du læse med videre, så får du svar på, hvordan du kommer ud igen.

Hvordan kommer du hurtigst ud af RKI igen?

Den letteste måde at komme ud af RKI er ved at betale det, du skylder. På den måde bliver du øjeblikkelig slettet.

For dem, der ender i RKI, er det dog ofte ikke en mulighed at betale pengene tilbage og lukke registreringen på den måde. I denne situation er det lettest og mest effektivt at gribe knoglen og ringe til kreditor.

Kreditor er altid interesseret i at få sine penge igen, derfor vil det både være i din og i hans interesse, at finde en fælles løsning.

Ved at få kreditor i tale kan I sammen finde en afdragsløsning, der virker overskuelig for dig og samtidig sørger for, at han får sine penge ind igen.

Finder I frem til en fælles løsning kan det i nogen tilfælde føre til, at du bliver slettet med det samme, mens andre vil lade registreringen stå til det fulde beløb er tilbagebetalt. I alle tilfælde er det en god og overskuelig løsning for dig og sørger for, at du kan gå i seng uden mavekneb.

Hvad er en tryghedsforsikring?

Der kan være en række forskellige grunde til at du pludselig ikke længere har muligheden for at betale dine afdrag. For at det ikke kommer til at koste dig en bondegård eller går ud over din familie, så kan du vælge at tegne en tryghedsforsikring i forbindelse med når du låner penge nu og her.

Med en tryghedsforsikring er du sikret i tilfælde af en række forskellige uforudsete begivenheder:

  • Længere tids sygdom –i tilfælde af længere tids sygdom kan du få dækket op til 12 måneders afdrag, givet sygdommen er opstået efter forsikringen er tegnet
  • Nedsat arbejdsevne – I dette tilfælde kan du ligeledes få dækket op til 12 måneders afdrag
  • Tab af arbejdsevne – taber du arbejdsevnen permanent vil din gæld blive slettet øjeblikkeligt, er der tale om midlertidig tab af arbejdsevne, kan du få dækket på til 12 måneders afdrag
  • Død– ved død vil din gæld øjeblikkeligt blive slettet

Du betaler som oftest for denne form for forsikring som et fast afdrag hver måned. Den gennemsnitlige pris ligger på omkring 8% af det samlede kreditbeløb.

Det er en meget individuel sag, om en sådan aftale er relevant eller ej. Det er oftest, hvis der er tale om større beløb – altså forbrugslån, hvor det kan give en form for sikkerhed.

Lån penge nu – men har du reelt brug for det?

Det er altid en god ide at tænke sig om en ekstra gang inden du optager et lån. Det handler både om banklån, minilån og kviklån.

Fordi det netop er så hurtigt og nemt at låne penge nu online er det også let at blive fristet til at låne penge nu til noget, du reelt set godt kan undvære eller måske kan spare op til og købe senere.

Der er altid udgifter forbundet med at låne penge nu, derfor er tanken om at købe noget på tilbud ikke altid super relevant i denne sammenhæng.

Hvorfor? Spørger du måske.

Fordi med renter, gebyrer og andre udgifter forbundet med oprettelsen af lånet, vil du ofte ende med at betale mere tilbage, end den vare du har lånt penge nu for at købe på tilbud, koster normalt.

 

Hvad er betænkningstid på lån med kort løbetid?

Den første januar 2017 blev der indført en såkaldt betænkningstid på små lån med en løbetid på under tre måneder. Det betyder helt kort, at du efter din ansøgning er indsendt først kan modtage et tilbud efter 48 timer.

Det er en foranstaltning, der er sat i værk for at undgå at ungen mennesker optager denne form for lån for at finansiere impulskøb af ting, der reelt set ikke er brug for og råd til.

Det er meningen at de 48 timer skal bruges til at overveje om der virkelig er brug for at låne penge nu og den ting, det skal betale for.

Det indebærer yderligere, at låneudbyderen ikke selv må kontakte dig med lånetilbuddet, men at du selv skal tage kontakt, for at modtage en aftale til godkendelse.

Hvad har du krav på at vide inden du underskriver en låneaftale?

Der er helt klare regler for, hvilke oplysninger du har krav på, inden du underskriver en aftale om at låne penge nu. Det er alle de oplysninger, du har brug for, for at kunne danne dig et fuldt overblik over de udgifter der er forbundet med at låne penge nu, så du kan sammenligne og vælge det bedste lån for dig.

  • Det samlede kreditbeløb– hvor meget du låner
  • Debitorrenten– hvad renten på det samlede kreditbeløb er
  • Lånets løbetid– hvor længe du skal betale af før du er gældsfri
  • De årlige omkostninger i procent (ÅOP)– hvor stor en procentdel af lånets størrelse de årlige omkostninger svarer til
  • Det samlede beløb du skal betale tilbage– hvor meget du i alt betaler tilbage inklusiv kreditbeløb og samlede udgifter
  • Lånetypen– for at vide, hvilke regler og vilkår der gælder overordnet for denne form for lån
  • Betingelser for at tilbagebetale lånet – er du nødsaget til at overholde den fulde løbetid eller har du mulighed for at betale det ud, hvis du pludselig har pengene
  • Om der er fortrydelsesret– kan du fortryde lånet og i givet fald om der er omkostninger forbundet med det
  • Konsekvenser hvis du ikke kan tilbagebetale lånet– hvem binder og er der eventuelt andre konsekvenser end en registrering i RKI eller lignende?

Med disse oplysninger har du alle muligheder for at sørge for at låne penge nu det sted, der tilbyder dig de bedste vilkår.

Har du fortrydelsesret?

Når du optager et forbrugslån har du som udgangspunkt altid 14 dages returret. De 14 dage starter den dag du modtager og underskriver låneaftalen.

Ønsker du at fortryde lånet, skal du kontakte kreditor skriftligt inden fristen på de 14 dage udløber. Husk at gemme en kopi af den sendte mail som bevis.

Det er ikke nødvendigt, at kreditor anerkender eller svarer på din henvendelse indenfor fristen, så længe du kan bevise, at den er sendt inden den er udløbet.

Når du har sendt din fortrydelse på skrift har du 30 dage til at betale det lånte beløb tilbage inklusiv de renter, der er løbet på fra du optog lånet til du fortrød (altså de max 14 dage).

Kreditor skal i samme periode have tilbagebetalt de penge du har betalt for oprettelse og i forbindelse med andre udgifter.

Er der fortrydelsesret på at låne penge nu, gratis?

Ja, der er samme fortrydelsesret på lån, der er udbudt uden udgifter til oprettelse eller andet. Der er dog den væsentlige forskel, at kreditor i forbindelse med denne form for lån kan opkræve et beløb i forbindelse med din fortrydelse.

Beløbet skal dog være oplyst i forbindelse med oprettelsen af lånet og være rimeligt i forhold til det beløb lånet lyder på.

Lån penge nu – men tænk dig grundigt om først!

Med den ovenstående guide har du fået et godt overblik over de vigtigste ting i forbindelse med lån online. Læser du hele guiden og tager den med i bagagen vil du være rigtig godt klædt på, når du skal på jagt efter den helt rigtige måde at låne penge nu på.

Det er dog altid værd at tænke sig om en ekstra gang, inden du låner penge nu på nettet.

For det er dyrt og det vil komme til at have indflydelse på din hverdagsøkonomi, lige meget om det er et lån med en løbetid på 14 dage eller 48 måneder.

Hvis du har den mindste tvivl om, hvorvidt du har råd til at betale tilbage, eller den mindste ide om, at du måske ikke behøver de ekstra penge, så lad være med at låne penge nu!

Det er en stor og vigtig beslutning og selv om det er let og hurtige at låne penge nu, er det alt andet, når du skal betale tilbage.